去年底，剛剛買(mǎi)了新車(chē)的小張按照保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員的建議，給愛(ài)車(chē)上了全險(xiǎn)，本以為從此將會(huì)全無(wú)敵的面對(duì)汽車(chē)事故了。一個(gè)月后，小張的車(chē)在停車(chē)場(chǎng)排隊(duì)等著進(jìn)場(chǎng)時(shí)出了小事故，交警認(rèn)定對(duì)方是全責(zé)。不料，經(jīng)過(guò)審核，保險(xiǎn)公司以“無(wú)責(zé)免賠”等原因拒絕全部賠償，最終只賠償小張2/3的經(jīng)濟(jì)損失，這讓小張困惑不解。

    上了全險(xiǎn)，發(fā)生事故卻得不到全部賠償，保險(xiǎn)公司常常會(huì)以“無(wú)責(zé)免賠”為理由拒賠，這是很多車(chē)主在汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)遇到的難題。

    近日，益普索咨詢公司上海分公司汽車(chē)研究主管張曉雄指出，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，但是發(fā)展速度(Tempo)很快，目前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)秩序尚欠規(guī)范，一些法律法規(guī)應(yīng)盡快完善。

    近年來(lái)，隨著我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)(Rialto)的高速(High Speed)發(fā)展，汽車(chē)保險(xiǎn)收入占全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入的比例達(dá)到70%，2009年車(chē)險(xiǎn)收入達(dá)到2150億元，穩(wěn)居財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種。2010年全國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)了2900億元。

    目前，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已進(jìn)入盈利發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，經(jīng)營(yíng)模式走向精細(xì)化，規(guī)范經(jīng)營(yíng)已成為車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的必要條件。因此，要繼續(xù)完善行業(yè)監(jiān)管制度，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律是十分必要。

    商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革步伐加快

    據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)行的涉及機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的法律法規(guī)主要有《保險(xiǎn)法》、《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，其次就是中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的有關(guān)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的部門(mén)規(guī)章制度。

    2009年10月1日起實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步明確了以人為本、監(jiān)管為民的立法宗旨，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。但是，由于新《保險(xiǎn)法》缺乏實(shí)施細(xì)則，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中還存在著對(duì)部分相關(guān)新增法律條文的理解和認(rèn)識(shí)不到位的現(xiàn)象，需要通過(guò)最高人民法院的司法解釋加以明確。特別是需要制定《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條例》。

    張曉雄告訴記者，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)(Rialto)化改革十分必要。2010年6月6日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》，允許商業(yè)車(chē)險(xiǎn)深圳專(zhuān)用產(chǎn)品擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)范圍，完善相關(guān)費(fèi)率浮動(dòng)因子。2011年3月22日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2011年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作要點(diǎn)》中提出，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)以深圳等地費(fèi)率浮動(dòng)試點(diǎn)改革為基礎(chǔ)，擴(kuò)大試點(diǎn)內(nèi)容和范圍，加大推進(jìn)力度。由此可見(jiàn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)(Rialto)化改革已進(jìn)入加快推進(jìn)試點(diǎn)的階段。

    為此張曉雄建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不斷完善車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)(Rialto)化改革的監(jiān)管制度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，提升理賠等服務(wù)質(zhì)量。其次建議推廣上海市車(chē)輛聯(lián)合信息平臺(tái)及車(chē)輛理賠信息服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，為全面推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)(Rialto)化奠定基礎(chǔ)。

    交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)逐步推行

    2006年7月1日起實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，彌補(bǔ)了法律的空缺，統(tǒng)一了交強(qiáng)險(xiǎn)的概念、性質(zhì)和適用原則，發(fā)揮了其應(yīng)有的作用。但是，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度尚需完善，其制度設(shè)計(jì)上存在問(wèn)題。主要是賠償限額分項(xiàng)設(shè)置不合理。該條例將交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，以及被保險(xiǎn)人在道路(Strada)交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。

    如何充分發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的作用，目前，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)已經(jīng)在全國(guó)逐步推行。北京實(shí)施酒駕與交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度，浙江省則實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與嚴(yán)重交通違法行為聯(lián)系浮動(dòng)辦法。但是，在進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率改革的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)監(jiān)管制度上存在的問(wèn)題進(jìn)行改進(jìn)和完善。

    針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率改革，張曉雄提出以下4項(xiàng)建議：第一，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)分賬管理，單獨(dú)核算，相關(guān)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)應(yīng)經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)審計(jì)后定期向社會(huì)公布。第二，建議保監(jiān)會(huì)改進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額分項(xiàng)設(shè)置的條款。第三，建議放開(kāi)對(duì)外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的限制。這樣既可以在經(jīng)營(yíng)上吸取國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，又可使中國(guó)車(chē)主在投保時(shí)有更多選擇。第四，建議國(guó)家財(cái)稅部門(mén)參考對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)、出口貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的優(yōu)惠政策，給予交強(qiáng)險(xiǎn)減免營(yíng)業(yè)稅的政策支持。

    應(yīng)與汽車(chē)行業(yè)加強(qiáng)合作

    近年來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)不斷發(fā)展壯大，主要得益于汽車(chē)市場(chǎng)(Rialto)的持續(xù)快速發(fā)展。2010年，車(chē)險(xiǎn)承保數(shù)量達(dá)到1.4億輛，為2001年的8倍；國(guó)內(nèi)新車(chē)銷(xiāo)量的大幅增長(zhǎng)，成為車(chē)險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的主因。2010年新車(chē)對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的拉動(dòng)作用高達(dá)25個(gè)百分點(diǎn)。張曉雄說(shuō)，“十二五”期間，我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)(Rialto)的持續(xù)發(fā)展，將為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加良好的市場(chǎng)(Rialto)環(huán)境，提供更大的盈利空間。

    車(chē)險(xiǎn)行業(yè)作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)，在提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還可延伸服務(wù)領(lǐng)域，有效銜接汽車(chē)生產(chǎn)與消費(fèi)領(lǐng)域，獲得更廣泛的資源和發(fā)展空間。采訪中，有專(zhuān)家建議車(chē)險(xiǎn)行業(yè)高度重視與汽車(chē)廠商合作渠道的規(guī)范問(wèn)題，理順保險(xiǎn)行業(yè)與汽車(chē)行業(yè)的合作關(guān)系，建立與汽車(chē)廠商合作共贏的機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)和研究，逐步提升車(chē)險(xiǎn)行業(yè)在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)中的地位和作用。（蓋(Guy)世汽車(chē)）