車貸險(xiǎn)，是指購(gòu)車人在向銀行申請(qǐng)汽車貸款時(shí)，除將所購(gòu)之車作為抵押物外，還向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)購(gòu)買車貸保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在其中擔(dān)任擔(dān)保人的角色，保險(xiǎn)標(biāo)的是購(gòu)車人的信用風(fēng)險(xiǎn)。車貸險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是銀行，保險(xiǎn)公司承保貸款購(gòu)車人的逾期不還款責(zé)任。

　　日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一份《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），讓曾導(dǎo)致保險(xiǎn)公司受損嚴(yán)重的“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)又回到了大眾的面前。然而這份簡(jiǎn)單的《通知》，似乎并無(wú)法讓車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)擺脫舊有的問(wèn)題，重創(chuàng)輝煌。

　　興盛一時(shí)，卻損失慘重

　　本世紀(jì)初的幾年時(shí)間，是保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)快速發(fā)展的時(shí)代。截至2003年，以車貸險(xiǎn)為條件的汽車消費(fèi)信貸占到汽車消費(fèi)信貸總余額的90%以上。

　　雖然車貸險(xiǎn)在當(dāng)時(shí)曾經(jīng)風(fēng)行一時(shí)。但對(duì)于這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓人更難以忘懷的卻是隨之而來(lái)的慘痛代價(jià)。

　　2001年以來(lái)，由于社會(huì)信用體系建設(shè)不完善、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理等多種因素，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸顯現(xiàn)，詐騙、挪用資金、惡意拖欠貸款問(wèn)題到了相當(dāng)嚴(yán)重的程度�！�2003年前后，全國(guó)車貸爛賬高達(dá)千億元，占車貸余額的30％-40％，這使當(dāng)時(shí)為車輛貸款提供保險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司損失慘重�！蹦池�(cái)險(xiǎn)公司曾從事車貸險(xiǎn)的人士回憶說(shuō)�！爸灰�有一輛承保車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的理賠額就是以萬(wàn)元計(jì)，稍有閃失就會(huì)血本無(wú)歸�！�

　　另外，當(dāng)時(shí)車貸險(xiǎn)賠付率居高不下，個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到400%，高賠付率讓保險(xiǎn)公司無(wú)法承受。2004年4月1日，舊車貸險(xiǎn)被保監(jiān)會(huì)叫停，徹底退出市場(chǎng)。

　　擔(dān)保公司大行其道

　　“車貸險(xiǎn)最終保護(hù)的是銀行和經(jīng)銷商的利益，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，僅僅是在其無(wú)法還款時(shí)，為其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”曾經(jīng)在多個(gè)汽車品牌經(jīng)銷商從事銷售市場(chǎng)業(yè)務(wù)的張輝表示，當(dāng)保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)消失后，給擔(dān)保公司和汽車金融公司帶來(lái)了機(jī)遇。

　　當(dāng)消費(fèi)者無(wú)法獲得銀行貸款審批后，擔(dān)保公司成了他們的“福星”。因?yàn)閷?duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，相對(duì)于保險(xiǎn)公司，擔(dān)保公司在競(jìng)爭(zhēng)中更有優(yōu)勢(shì)：在收取高額擔(dān)保費(fèi)用的同時(shí)，擔(dān)保公司提供100%擔(dān)保，保證無(wú)條件完全賠付。也由此，在保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)退出后，擔(dān)保公司迅速地壯大起來(lái)。

　　另一方面，汽車金融公司在看到汽車信貸市場(chǎng)的強(qiáng)大潛力后也紛紛出現(xiàn)。2004年8月，國(guó)內(nèi)首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海開業(yè)。之后，大眾、豐田、福特、PSA、東風(fēng)日產(chǎn)、沃爾沃等眾多汽車金融公司紛紛在中國(guó)登陸。不過(guò)與擔(dān)保公司較為簡(jiǎn)單的審核方法相比，汽車金融公司在審核貸款人還款信用情況上，有一套更為嚴(yán)格的措施。據(jù)記者了解，在審核申請(qǐng)時(shí)，金融公司除了對(duì)貸款人的各個(gè)方面進(jìn)行考察外，甚至還會(huì)進(jìn)行家訪，以確保貸款人的還款能力。

　　安邦保險(xiǎn)小心翼翼前行

　　雖然《通知》已出，但記者從幾大保險(xiǎn)公司了解到，目前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都未重新開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在仍然在辦理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司只有安邦保險(xiǎn)公司一家而已。

　　據(jù)悉，安邦保險(xiǎn)于2005年6月開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)橹�前的車貸險(xiǎn)慘淡收?qǐng)觯�因此在門檻的設(shè)定上，也算小心翼翼。比如，安邦推出的車貸險(xiǎn)設(shè)置了絕對(duì)免賠10%的條件，將首付比例進(jìn)行了提高，國(guó)產(chǎn)車由原有的20%提高到30%，進(jìn)口車由30%提高到40%，并要求被保險(xiǎn)人（銀行）或者保險(xiǎn)人取得貸款購(gòu)車人的有效抵押物，其中的抵押物為客戶所購(gòu)車輛。在進(jìn)行車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保時(shí)，更需要貸款購(gòu)車人提供戶籍證明、結(jié)婚證明、工作證明以及收入證明和房產(chǎn)證明等基礎(chǔ)文件資料，此外甚至需要提交投保時(shí)最近三個(gè)月的電費(fèi)單、電話清單等，來(lái)確認(rèn)購(gòu)車者的繳費(fèi)還款能力。

　　雖然安邦保險(xiǎn)在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上已小有成績(jī)。但記者從上海地區(qū)汽車經(jīng)銷商處獲悉，多數(shù)消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商，甚至是銀行對(duì)這一項(xiàng)車貸險(xiǎn)項(xiàng)目都知之甚少�！艾F(xiàn)在申請(qǐng)汽車貸款的途徑很多，銀行也沒(méi)有規(guī)定申請(qǐng)貸款必須進(jìn)行投保，而且這類保險(xiǎn)的費(fèi)用通常都較高，在4000元左右。因此，多數(shù)汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者都不會(huì)主動(dòng)投保。”滬上主流汽車品牌經(jīng)銷商在接受記者采訪時(shí)表示。

　　同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也預(yù)測(cè)，多數(shù)保險(xiǎn)公司并不會(huì)愿意輕易再次嘗試車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原因就在于目前的汽車信貸市場(chǎng)本身仍然較為混亂，且競(jìng)爭(zhēng)激烈，貿(mào)然開展該業(yè)務(wù)勢(shì)必將會(huì)得不償失。

　　即使安邦四年來(lái)獨(dú)自在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中摸索，成績(jī)還算不錯(cuò)，但對(duì)于該業(yè)務(wù)，其他保險(xiǎn)公司依然不看好。“對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，目前車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)非常大。一些消費(fèi)者在貸款購(gòu)車一年后，就有可能會(huì)考慮換新車，并在第二年就退保。如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)必定會(huì)加大，在利潤(rùn)方面也會(huì)有所影響。”一位從事汽車保險(xiǎn)多年的業(yè)內(nèi)人士這樣對(duì)記者表示。